Принадлежность к среднему классу многие считают показателем достойной жизни. Но что это означает на пенсии и какой размер пенсии для этого необходим?
Жизнь в среднем классе — это, вероятно, квартира в хорошем районе, стабильный доход, достаточный для повседневных нужд; возможность делать покупки без постоянных подсчетов у кассы, посещать ресторан по выходным, ездить в летний отпуск раз в год, а возможно, и иметь автомобиль. В общем, уверенность в том, что непредвиденные расходы не станут немедленной проблемой. Но что это означает конкретно в финансовом плане — и, главное, для пенсионного возраста?
Относитесь ли вы к среднему классу?
По данным Института немецкой экономики (IW), средний класс ориентируется на медианный доход в обществе. Для одиноких людей он составляет около 1850 евро чистыми в месяц. Те, кто зарабатывает от 80 до 150 процентов от этой суммы, согласно расчетам IW, относятся к среднему классу — то есть примерно от 1500 до 3500 евро чистыми.
Внутри этого диапазона существуют дальнейшие различия. На нижнем пределе часто речь идет только о покрытии повседневных расходов. В середине остается запас для сбережений. На верхнем пределе возможен существенный рост капитала. Поэтому, чтобы принадлежать к среднему классу, необходимо и в пожилом возрасте получать доход, соответствующий этим показателям.
Учитывая растущую стоимость жизни и пенсионную систему, находящуюся под давлением стареющего населения, не нужно большой фантазии, чтобы понять: немногие смогут достичь такого уровня дохода на пенсии. «Государственное пенсионное страхование само по себе в лучшем случае будет лишь базовой защитой для старости, — недавно сказал канцлер Фридрих Мерц (ХДС). — Его будет недостаточно для поддержания уровня жизни».
Пенсия грозит жесткими сокращениями
Это подтверждают и текущие данные Немецкого пенсионного страхования. Согласно им, средняя пенсия по старости составляет всего около 1150 евро в месяц. Для всех пенсионеров средняя выплата составляет около 1289 евро. Даже так называемая стандартная пенсия после 45 лет уплаты взносов при среднем доходе составляет чистыми около 1600 евро в месяц.
Это означает: даже те, кто имеет долгий трудовой стаж без значительных перерывов, часто не достигают уровня дохода, необходимого для жизни в среднем классе. Кроме того, многие трудовые биографии сегодня менее прямолинейны, чем раньше. Периоды частичной занятости, воспитания детей или низких доходов снижают будущие претензии.
Одновременно с этим продолжает расти стоимость жизни. Особенно арендная плата и расходы на здравоохранение или уход могут сильно сказаться на бюджете в пожилом возрасте. В здоровые годы в начале пенсии финансовые потребности могут быть даже выше. «Часто существует желание побаловать себя чем-то особенным, — объясняет пенсионный консультант Торстен Кульвиц из Ганновера. — Автодом, поездки в дальние страны или регулярные посещения ресторанов — типичные примеры».
Важна пенсионная «дыра»
Поэтому для большинства нет другого пути, кроме как позаботиться о дополнительном обеспечении. Особенно те, у кого нет выплаченной недвижимости или кто не ожидает крупного наследства, должны компенсировать потерю дохода в пожилом возрасте за счет собственных сбережений. Специалисты в этом контексте говорят о так называемой пенсионной «дыре». Это разница между ожидаемыми доходами на пенсии и расходами, необходимыми для поддержания привычного уровня жизни.
Ориентиром служит: в пожилом возрасте должно быть доступно около 70-80% последнего чистого дохода. Насколько велика «дыра» на самом деле, зависит от конкретного случая. Важно сопоставить ожидаемые доходы — например, от государственного пенсионного страхования — с предполагаемыми расходами. Разница покажет, сколько дополнительно требуется.
Пример: одинокий человек, который последний раз зарабатывал 2500 евро чистыми, таким образом, относится к среднему классу. Чтобы сохранить уровень жизни, ему потребуется около 1750-2000 евро в месяц на пенсии. Если его государственная пенсия составляет около 1300 евро, то ежемесячная «дыра» составляет от 450 до 700 евро. На первый взгляд это кажется управляемым. Однако за годы сумма накапливается значительно. При пенсионном периоде в 20 лет быстро не хватает более 100 000 евро. Сумма тем выше, чем больше пенсионная «дыра» и чем дольше человек живет.
Чтобы закрыть эту «дыру», долгосрочное инвестирование на рынке капитала является ключевым элементом. Особенно акции зарекомендовали себя как средство пенсионного обеспечения. Биржевые индексные фонды (ETF), предлагающие широкую диверсификацию, считаются недорогим и гибким вариантом. Регулярные планы сбережений также помогают компенсировать колебания рынка и могут быть скорректированы при необходимости в соответствии с меняющимися доходами.
Кстати, «слишком поздно» не бывает: даже те, кому уже за 50, могут, как показано, еще нарастить значительный капитал. По крайней мере, столько, чтобы ежегодний летний отпуск был возможен и на пенсии.
